个人理财规划作业

1. 个人理财规划作业

600元*12=7200元（一年的生活费）
1500元（一年的助学金）
因为不知道你那助学金是1500啊还是每年的1500都存着呢。
建议办理一张信用卡，用信用卡买滑板，然后在无利期内按月还款。以后保持信用卡经常性的有借款需要归还。这样就能避免花钱捉襟见肘，而且会比较时尚。但请注意不要出现不良的信用记录以免影响今后贷款买房买车。。。

2. 制定理财规划方案时,理财规划师只要收集客户的财务信息就可以了()

亲您好，制定理财规划方案时,理财规划师只要收集客户的财务信息就可以了这个是错误的，打错号。【摘要】
制定理财规划方案时,理财规划师只要收集客户的财务信息就可以了()【提问】
亲您好，制定理财规划方案时,理财规划师只要收集客户的财务信息就可以了这个是错误的，打错号。【回答】
作为理财规划整个工作流程的第一个环节，“建立客户关系”成功与否直接决定了理财规划业务是否可以得以开展。建立客户关系的方式多种多样，包括但不限于电话交谈、互联网沟通、书面交流和面对面会谈等。需要特别注意的是，在建立客户关系的过程中，理财规划师的沟通技巧显得尤为重要。除了语言沟通技巧以外，理财规划师还要懂得运用各种非语言的沟通技巧，包括眼神、面部表情、身体姿势、手势，等等。此外，理财规划师作为专业人士，在与客户交谈时要尽量使用专业化的语言。而在涉及投资回报率等财务指标方面，则不应该给出过于确定的承诺，避免因达不到目标而承担不必要的责任【回答】
客户现行的财务状况是达到未来财务目标的基础，理财规划师在提出具体的理财计划之前必须客观地分析客户的现行财务状况并对客户未来的财务状况进行预测。理财规划师对客户现行财务状况的分析主要包括客户家庭资产负债表分析、客户家庭现金流量表分析以及财务比率分析等。其中资产负债表分析主要是分析客户家庭资产和负债在某一时点上的基本情况。现金流量表分析是指理财规划师可以对客户在某一时期的收人和支出进行归纳汇总，为进一步的财务现状分析与理财目标设计提供基础资料。需要分析的基本的财务比率包括：结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、即付比率、负债收入比率和流动性比率等。【回答】

3. 个人理财规划首先考虑的因素是收益

理财规划首先应该考虑的因素是风险，而非收益。赚钱花钱、投资理财、生涯规划、财商教育，是生活在市场经济环境下的人们密切关注的社会热点话题。个人理财规划也理所当然地要进入大学教育的殿堂，成为大学生进入社会、组建自己小家庭之前的一门必修课程。本书涉猎了家庭、个人每日亲身经历然而又熟视无睹的理财生活，并运用较为独特的语言、特殊的体例编排方式，以期望对未来的国家公民、社会精英、家庭管理者们介绍这门具有鲜明特色的知识和技能。希望本学科特有的经营自我的思想理念、浓郁的生活知识与投资理财的技能，能得到众多莘莘学子的青睐。

4. 执行理财规划方案时，理财师需注意的因素不包括( )。

C
答案解析：
执行理财规划方案时，理财师需注意以下几个方面的因索：(1)时间因素。(2)人员因素。(3)资金成本因素。

5. ( )是整个理财规划的基础。

C
答案解析：
[解析]
理财规划师划分客户的生命周期，其目的在于划分客户所处的生命阶段，分析其在不同阶段的不同财务状况与理财目标，从而有效地对其进行个人理财规划设计。可以说，生命周期理论是整个理财规划的基础。

6. 谁发我一下2019智慧树知到个人理财答案单元测试答案下列关于理财规划的说法正确的有？

下面是答案，希望可以帮助到你 是在网址妙状元.com找到的 希望对你有所帮助，请采纳！！！

下列关于理财规划的说法正确的有（??）。 ??
理财规划师在为客户提供理财服务的过程中，应遵循一定的原则（? ）。 ?
以下不属于个人财务安全衡量标准的是（??）。 ??
理财规划的最终目标是要达到（??）。 ??
在下列理财工具中，（??）的防御性最强。 ??
理财规划的必备基础是（??）。 ??
?青年家庭理财规划的核心策略是（??）。 ??
下列违反客观公正原则的是（??）。 ??
基本的家庭模型有三种，以下不属于这三种家庭模型的是（??）
以下属于理财规划组成部分的有（??）。 ??
理财规划是一个人一生的财务计划，是理性的价值观和科学的理财计划的综合体现，因此，理财规划一经制订就不得改变。（??） ??
理财规划首先应该考虑的因素是风险，而非收益。（??） ??
对于执业会员和非执业会员的制裁措施相同，应一律对待。（?? ）
当支出在总收入以下但在投资收入以上时，达到了财务自由。（?? ）
为客户制定的投资规划收益越高，理财规划师水平就越高。（??）
退休期的理财优先顺序为（??）
（??）是整个理财规划的基础。 ??
单身期的理财优先顺序是（??）。?
家庭成长期的理财优先顺序是（??）。?
财务信息是指客户目前的（?? ）、家庭资产负债状况和其他财务安排以及这些信息的未来变化情况。
家庭消费支出规划主要包括（??）。 ??
家庭的财务报表不包括（??）。 ?
家庭现金流量表中，家庭的收入主要包括以下哪些（??? ）
理财规划师对客户现行财务状况的分析不包括(?? )。
理财规划师需要分析的基本的财务比率包括负债比率、负债收入比率以及( ????)等。
个人资产负债表反映了在特定的时间点上个人所拥的资产、所欠的债务以及净资产。（? ）?
在个人及家庭的财务管理中，我们倾向于处理现金而不是预期收入。（? ） ??
一般来说，家庭收入大于支持，家庭结余为负值。（? ）?
家庭现金流量表是指在某特定日期家庭收入与支出的记录表。（? ）
家庭理财中，家庭的结余比率一般不得低于30%。（?? ）
下列(? ?)不属于现金等价物。
现金规划来源于客户的短期需求，而（?? ）不属于客户短期需求的动机
下面不属于货币市场基金特点的是(??? )。
流动性比率是现金规划中的重要指标,下列关于流动性比率的说法正确的是( ? ?)。
通常情况下,流动性比率应保持在( ? ?)左右。
下列不是货币市场基金应当投资的对象( ? )。
关于储蓄品种,下列说法不正确的是( ? ?)。
下列关于信用卡说法不正确的有( ? ?)。
借记卡不具备的功能是( ? ? )。
下列关于现金规划中谨慎动机或预防动机说法正确的是( ? ?)。
流动性与收益性是评价金融资产的重要指标,下列说法不正确的是( ? ?)。
刘先生2015年8月1日以整存整取的方式存了2万元，当时约定的存期为3年，在2016年5月1日，他由于急需资金，从银行取出了1万元，那么这1万元适用的计息利率为（?? ）。
张先生一家的平均每月支出情况为:水电费400元,张先生手机费700元,太太手机费150元,家用固定电话费为140元,上网费120元,有线电视费24元,买日常生活用品开支约230元,外出就餐开支约440元,购买衣物等开支约300元,休闲娱乐开支约200元,交通开支约800元(不含张先生)。此外,现在每月寄给张先生父母生活费1500元,张太太父母生活费1500元。另外,张先生的朋友同学多,私人应酬也多,他又喜欢运动,经常与朋友打网球,平均每月支出近2000元。根据现金规划的基本原则,张先生可以准备的现金或现金等价物的额度为( )元
"张先生一家的平均每月支出情况为:水电费400元,张先生手机费700元,太太手机费150元,家用固定电话费为140元,上网费120元,有线电视费24元,买日常生活用品开支约230元,外出就餐开支约440元,购买衣物等开支约300元,休闲娱乐开支约200元,交通开支约800元(不含张先生)。此外,现在每月寄给张先生父母生活费1500元,张太太父母生活费1500元。另外,张先生的朋友同学多,私人应酬也多,他又喜欢运动,经常与朋友打网球,平均每月支出近2000元。
在张先生家的现金或现金等价物的额度确定以后,就是对这一部分资产在现金和现金等价物的工具之间进行配置。下列选项中,不是张先生可以选择的现金规划的工具的是(   )。
"
张先生一家的平均每月支出情况为:水电费400元,张先生手机费700元,太太手机费150元,家用固定电话费为140元,上网费120元,有线电视费24元,买日常生活用品开支约230元,外出就餐开支约440元,购买衣物等开支约300元,休闲娱乐开支约200元,交通开支约800元(不含张先生)。此外,现在每月寄给张先生父母生活费1500元,张太太父母生活费1500元。另外,张先生的朋友同学多,私人应酬也多,他又喜欢运动,经常与朋友打网球,平均每月支出近2000元。若张先生突然有一笔未预期到的支出,额度大约为50000 元,则下列最不可行的解决张先生的支出需要的方式是( )。
家庭消费模式主要有三种类型，以下不属于其中之一的是（ ）。
随着住房商品化政策的推行，住房支出成为了家庭消费的重要组成部分。住房支出分为住房投资和（ ）。
理财规划师在确定了客户希望购房后，应帮助其确定购房目标以下不属于购房目标的要素是（ ）。
对于购房面积，不同的家庭应该有不同的选择，三口之家适宜购买（ ）房产。
陆先生计划5年后在广州购买一套住房，现在只有5万元的存款，但每年可以存下8万元。如果投资收益率为 8%，那么陆先生在买房时可以支付的首付款是（ ）元。
刘先生计划在北京购买一套住房，如果他届时的年收入为 20 万元，用来偿还房贷的比例为 30%， 贷款利率 6%，期限 20 年，则他能承担的贷款是（ ）元。
陈先生在深圳购买了一套价值 150 万的住房，如果他每年的结余为 8 万元，贷款期限 20 年，利率 6%，则他需要支付的首付款是（ ）元。
如果陈先生购买了一套 200 万的住房（家庭首套住房），房屋面积为 105 平方米，容积率为 3.0， 房价低于当地平均价格，则他要缴纳的契税为（ ）万元。
下列关于个人印花税的说法，错误的是( ? )。
购车贷款的主要形式有（ ?）
李先生于 2013 年在北京购买了一套面积为 100 平方米的自住普通住房（家庭首套住房）， 每平方米均价为 9000 元，低于当地均价，容积率为 4.7。目前李先生已缴纳首付 36 万 元，并向银行申请住房按揭贷款。李先生购房需要缴纳的契税为（ ）万元。
李先生于 2013 年在北京购买了一套面积为 100 平方米的自住普通住房（家庭首套住房）， 每平方米均价为 9000 元，低于当地均价，容积率为 4.7。目前李先生已缴纳首付 36 万 元，并向银行申请住房按揭贷款。签订购房合同时，李先生需缴纳的印花税为（ ）元。
"李先生于 2013 年在北京购买了一套面积为 100 平方米的自住普通住房（家庭首套住房）， 每平方米均价为 9000 元，低于当地均价，容积率为 4.7。目前李先生已缴纳首付 36 万 元，并向银行申请住房按揭贷款。
在购买住房时，李先生不需要支付的费用是（ ）。"
李先生在办理按揭，缴纳保险费时，（ ）。
"李先生于 2013 年在北京购买了一套面积为 100 平方米的自住普通住房（家庭首套住房）， 每平方米均价为 9000 元，低于当地均价，容积率为 4.7。目前李先生已缴纳首付 36 万 元，并向银行申请住房按揭贷款。
李先生若想延长贷款申请，则（ ）。"
对风险概念理解不正确的是( ? )
风险的三要素，风险因素、风险事故和损失的关系理解正确的是( ? ?)
什么是近因( ? )
损失补偿原则主要应用在( ? ?)
新车怎么选择车险组合，说法不正确的是 ( ? ?)
风险的特征包括( ? ? )
按风险的环境分类，风险可分为( ? )
按风险的对象分类，风险可分为( ? ?)
可保风险的要件有( ? ? )
风险与保险的关系阐述正确的有( ? ?)
对保险利益原则的含义描述正确的有( ? ? )
规定最大诚信原则的目的( ? ?)
杨先生和陈女士是一对夫妇，今年约35岁，女儿5岁。杨先生月薪12000元，年终奖4万；陈女士，月薪5000元。家中银行出新及股票资产约20万，每年能带来的收益平均1万。有一套房子出租，每月租金1500元。自住房通过贷款购买，未还本金39万。一家的收入和支出都比较稳定。对该家庭的保额和保费合理计算结果是( ? ?) 元
交强险责任限额包括( ? )
车辆损失险的保险责任包括( ? ?)
(?? )一般为委托人(如家长)根据理财规划的目标，将资产所有权委托给受托人(如信托机构)，受托人按照信托协议的约定为受益人(如子女或配偶)的利益，管理、分配信托资产的行为。
学生贷款是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间费用的全日制本、专科在校学生提供的(?? )。
以下不属于对教育程度对职业生涯和人生发展的影响的是(?? )。
从广义的投资角度来看，家庭对子女的教育培养已被许多经济学家归为一种经济行为，教育投资规划也逐渐成为每个家庭重要(??? )之一。
对大部分人来说，无论是基础教育还是高等教育应该支出的费用是固定的，不能像退休规划或者购房规划一样，在财务状况不佳的情况下可以选择推迟理财目标实现时间，这体现了投资教育规划的(??? )特点。
个人家庭理财规划的核心通常是（??? ）。
关于教育规划的必要性，下列叙述错误的是（??? ）。
在子女的教育规划中，考虑的最重要的内容应该是子女（??? ）费用的安排。
教育规划最基本的特性是（??? ）。
孙先生的孩子刚考上研究生，1年学费约为1万元，孙先生家每年税后收入约25万元，则孙先生家的教育负担比为（??? ）。
谢女士的儿子刚刚考上大学。预计第一年的费用包括：全年学费6000元；住宿费1200元；生活费每月800元，以全年10个月计算，共需8000元。预计谢女士全年税后收入50000元。第一年教育金费用为（??? ）。
"谢女士的儿子刚刚考上大学。预计第一年的费用包括：全年学费6000元；住宿费1200元；生活费每月800元，以全年10个月计算，共需8000元。预计谢女士全年税后收入50000元。
教育负担比为（    ）。"
教育投资是一种人力资本投资，它不仅可以提高人们的文化水平和生活品位，更重要的是，它可以使受教育者在现代社会发展和激烈的竞争中掌握现代社会和企业需要的知识技能，从而促进和保证职业生涯的顺利发展，他的重要性表现在(??? )。
教育投资规划比较重视长期教育投资工具的运用和管理，以下不是长期教育投资规划工具的是(    )。
教育储蓄的特点包括(    )。
为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，需从现在开始积极实施的理财规划是(??? )。
很多职工退休后最重要的收入来源将是（???? ）
（??）是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险最重要的险种之一。 ? ? ??
养老保险实行社会统筹与（??）相结合的运行方式。 ??
按照现行计发办法，缴费满l5年以上的，基础养老金都按当地职工上一年度平均工资的（??）％计发。 ??
由社会共同负担、社会共享的模式，实际上也就是由国家、企业和劳动者三方共同出资的方式筹集养老保险的模式是(??? )。 ?
我国现行的养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的运行方式。其中个人账户的存储额可以用于（??）。 ??
现实生活中，有大量对个人的退休生活带来影响的因素，这些因素构成了对退休养老规划的需求。这些因素不包括(??? )。
社会养老保险的目的是(??? )。
( ? ? )是整个社会保险体系的核心。
养老保险是国家和社会根据一定的法律法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。下列有关养老保险的说法正确的(??? )。
养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。各国养老保险所遵循的原则大体也是一致的，主要有(??? )。
按照不同的标准可以把现代社会的养老保险分为不同的模式，按照养老保险基金筹资模式不同，养老保险制度可以分为(?? ?)。
按照养老保险资金的征集渠道不同，养老保险制度可以分为(??? )。
企业年金制度是企业在参加基本养老保险并按规定履行缴费义务基础上，自主实行的一种补充性养老保障制度。下列有关企业年金的说法正确的有(?? )。
（ ??）是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为其制定合理的资产配置方构建投资组合，来帮助其实现理财目标。
作为现金及其等价物，必须要具备良好的流动性，因此，（?）不能作为现金等价物。?
沈小姐购买了某只货币市场基金，关于货币市场基金的表述（?）错误?
按照理财规划师的规范业务流程，理财规划师为客户进行投资规划的合理步骤是（?）?
客户进行理财规划的目标通常为财产的保值和增值，下列哪一项规划的目标更倾向于实现客户财产的增值(??? ?)。
下列行为不属于投资的是（???? ）
投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来（?? ）价值的一种经济活动。
以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在上海和深圳两个证券交易所上市交易的股票是（??? ?）
在内地注册、在中国香港上市的外资股是（??? ?）
下列关于货币市场基金的说法不正确的是（ ????）
通常收益居中有一定的风险．但不是很大的是（ ????）。
（ ????）是指当经济繁荣时，这类股票的表现将超过市场平均水平：当经济处于萧条时期，这类股票的表现则逊于市场平均水平。
投资者构建证券组合的原因是为了（?????? ）。
在内地注册、在新加坡上市的外资股是（??? ?）
证券投资基金通过发行基金单位集中的资金，交由（??? ）托管。 ??
我国以自然人居民和非居民纳税人的划分标准是（ ?）。
工资、薪金所得和劳务报酬所得的区别在于（ ?）
下列不属于特许权使用费所得的是（ ? ?）
下列所得中应计入工资、薪金所得纳税的是（ ? ）。
下列各项所得中，适用于加成征税规定的是（ ?）。
下列项目中，属于劳务报酬所得的是（ ? ）。
对于可免于申报缴纳个人所得税的在中国境内无住所个人在时间上要满足的条件是（ ?）。
个人在解除劳动合同后又再次任职、受雇的,已纳税的一次性补偿收入（ ? ?）个人所得税。
个人为单位或他人提供担保获得报酬，应按照《个人所得税法》规定的（ ?）项目缴纳个人所得税。
个人兼职取得的收入应按照（ ? ）应税项目缴纳个人所得税
个人所得税的纳税义务人，包括（ ? ? ）。
下列关于劳务报酬所得“次”的规定，下列表述正确的有（ ? ?）
个人所得税法中，临时离境是指在一个纳税年度内（ ? ）的离境。
个人所得税法中，工资、薪金范畴包括（ ? ?）
下列补贴、津贴不予征税的有（ ?）
下列关于理财规划步骤正确的是（??）。?
下属于客户非财务信息的是(??? )。?
持续理财服务不包括(????? )。?
?按理财目标的重要性划分，理财目标可划分为必须实现的理财目标和（??）的理财目标。?
理财规划服务合同宜采用（??）。 ??
（??）是理财规划师建立客户关系最重要、最常用的方式，也是理财规划师工作的重要组成部分。?
在建立客户关系阶段，最好的建议是（??）。 ??
通常情况下，理财方案的执行人是（??）。 ??
理财规划师在和客户沟通的过程中应该持有的态度有（??）。 ??
以下属于财务信息的有（??）。 ??
理财服务费用条款包括（??）。?
客户在提供收入信息时，要提供已经实现的收入，已经承诺但尚未实际取得的收入不用提供。（??） ??
在收集客户信息时，非财务信息因不如财务信息重要而可以有选择地填写。（??） ??
无论理财服务费用金额大小，均要求客户向理财规划师所在机构指定的账户汇款。（  ）
理财方案的具体执行人必须是客户本人。（??） ??

7. 在制定并向客户提供个人理财规划方案前，理财规划师应先完成以下哪些工作

一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域：（1）理财的基础知识；（2）金融资产运用的基础知识；（3）有关人生设计的基础知识；（4）房地产运用的基础知识/（5）风险与保险均衡的理财设计知识；（6）节税理财设计的基础知识；（7）财产及财产转移设计的基础知识等。下面将各个知识领域作一些大致的介绍。 一、 有关理财基础知识 
理财师应该非常明确什么是理财，理财业迅速发展的背景因素有哪些，理财发展的历史及现状等。什么是客户理财目标，它就是在一定期限内，客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值，即一定时期的个人理财目标。个人理财目标的分类： 
（1） 按时间长短分为短期目标（1年左右）、中期目标（3——5年）、长期目标（5年以上）。 
（2） 按人生过程分为个人单身期目标。开始工作到结婚之前；家庭组成期目标：结婚到生育子女之前；家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前；子女教育期目标：子女上学到子女就业之前；家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前；退休前期目标：退休以前；退休以后目标：退休以后的时期，也就是本书中的“黄金岁月”。 理财师在关注客户个人理财目标的制定时，要注意以下几点： 
（1） 要适合客户自身的条件（客户所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等）。 
（2） 要符合客户自己人生各个阶段的要求，要长、中、短期目标相结合。 
（3） 个人理财目标的内容要非常清楚，即时间明确、数字具体。 
对于客户个人理财目标不切实际或不妥的地方，理财师应该提醒客户进行修正，也就是说，客户个人理财目标制定好后，不是一成不变的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间（如一年），对原来所制定的理财目标进行一次修正。 二、 有关金融资产运用的基础知识 
与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面：经济发展动向，财政金融政策变动，金融机构的种类和特征，利息的种类和分析，外汇汇率动向，股票、房地产价格变动等。能够把握以上各方面的动向，是理财师知识体系中最起码的要求。理财师在进行理财策划时，不能对客户作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、房地产价格要下跌等断言，因为这样将会误导客户。原因很简单，在这些方面，靠人力是无法准确判断将来会如何变化的。以上所讲的各个方面仅仅为理财师策划提供环境分析信息。 
另外，受财政政策因素影响的利率、汇率、股票价格等，受到市场这一看不见的手操作着，特别是汇率和股票价格，我们靠个人力量是不可能控制它的。理财师必须不断提高自己的分析判断能力，慎重地为客户做出判断。 
如何利用金融资产是理财策划的基础知识。这是基于客户的人生设计，因此与所谓的投资不同，理财师如何利用金融资产，有效实现客户的人生目标，这是最基本的知识。例如：为孩子准备教育基金如何筹措，购房首付款如何设计，为了安度晚年退休前应该准备多少储蓄等等。 
金融资产设计是基于客户的人生设计，主要包括整理客户金融资产的所有资料，提出具体的理财方法建议，还要向客户说明目前存在的风险。无论采用哪一种投资方式，都存在风险。 
因此，理财师必须具备各种金融资产的运用知识，同时能够对各种金融资产存在的风险有充分的认识。在具体进行理财操作时，应进行投资组合，谁都懂得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，不同的投资工具既有其长处，又有其短处。若把客户资金全部集中投向一种金融产品，往往不能有效地防范投资风险，其风险性是很大的，也难以获得理想的投资收益。所以理财师在选择金融商品要在了解其投资品种的基础上，形成一定的多样化投资组合，“失之东隅，收之桑榆”说的就是这个道理。 
金融商品市场是一个充满风险，充满很多不确定因素和变动性很大的市场，理财师应对其所投资的品种较为熟悉，并及时关注各方面的信息，不断做出正确的判断和抉择，适当调整客户手中金融商品的品种、组成结构、持有数量等。 三、 有关人生设计的基础知识 
这方面是基于客户的人生设计，计算、分析客户的工资、养老金等收入和基本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。也就是说，从长远广泛的角度为客户进行理财设计，这是理财策划的基本和目的所在。充分掌握客户的人生目的是相当重要的。通过分析，可以知道孩子上学是否会发生赤字、购入期望的住宅和偿还贷款等将对家庭生计产生多大的影响等，这些问题必须充分考虑，不然，万一客户退休还不到5年就将工作时留下的存款全部用光，那么客户的老年生活将要变得非常清苦，这是理财师的最大失败。 
因此，理财师必须将客户的问题进行系统整理，这将有助于提出解决问题的发发方案，作为现金流动分析相关的基础知识，制成人生大事表和现金流量表，就能够分析掌握工各种资金的数据。 
人生处于不同的阶段，面临的理财课题也不相同。一般将人生分为两个阶段：第一阶段是从开始工作到退休这段时间（通常是60岁以前）；第二阶段是退休后的这段“黄金岁月”。在第一阶段中，又可以分为： 
1． 单身期。即参加工作到结婚的这段时期，一般在2——5年以内，特点是：经济收入低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资金进行高风险投资，目的是取得投资经验。必须存下一笔款，一为将来结婚，二为投资准备本钱。处于20——30岁之间的单身族面临的一大问题，很可能是金钱的挑战。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己，只能在不超出收入得水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。单身族必须在能够承受的基础上，作出合理的理财决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着，还是娱乐，都要与现有的条件相吻合。此时的单身族必须形成良好的理财习惯，方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益：确立现实目标并坚持下去确立你财务目标；选择合适的朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标；不要在短时间内、在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财；不要透支信用卡，留出5个月的收入，以备急用，并拿出一部分作为投资资本；有规律、有系统地投资，在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。 
2． 家庭形成期。即结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1——3年，这段时间的特点是，经济虽然增加且生活稳定，家庭已有一定财力和基本生活用品，单生活用品还比较简单；为提高生活质量往往需要增加家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需要一笔大开支，这时期是家庭主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设支出，并进行适当投资。 
3． 家庭成长期。即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止这段时期一般为20年左右。视子女受教育的情况，又可分为三个阶段：学前阶段，家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、智力开发费用，理财的重点是合理安排上述开支。义务教育阶段，由于子女脱离护理期，且自理能力有所增强，年轻的父母精力充沛，时间相对较宽裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，故考虑以创业为目的，如进行风险投资等，事实上，许多理财成功者都是在这个阶段开创事业并取得成效的。非义务教育阶段，子女教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功积累了一定财富的家庭，完全有应付能力，不会感到支付困难，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，首要目的是使子女顺利完成学业。 
4． 家庭成熟期。指子女参加工作到家长退休为止，这段时期一般为15年左右。这段时期的特点是自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资，但由于进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜再选择风险投资方式。此外，还要给自己存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。 
人生第二阶段的“黄金岁月”主要是退休期，指退休后，这段时期的理财内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、旅游等开支，这段时期的投资理财应该以稳健为主，尤其不能再进行风险投资。 四、房地产运用的基础知识 
在房地产价格不断上涨的时代，买套房子当“房东”，已经成为一种流行的投资方式。随着房地产交易市场的完善以及各种交易税费的降低，灵活地利用房地产这一投资工具，的确能够实现确保家庭资产保值和增值的目的。 
个人购入房地产，首先要最大限度地掌握房源的信息，，目前房屋中介机构越来越多，可以选择规模大、信誉好的中介机构，了解和掌握适合自己投资的新住宅房、沿街商业房或二手房信息，对房价、位置、面积等因素仔细比较，综合衡量，优中选优。房子买来后，可以用买房的办法分布出租信息，然后选择合适的租赁者签定租房合同或协议。这样，每月就能收到一份固定的房租，实现保值增值的投资愿望。 
目前，人们对房地产的前景进一步看好，房地产理财正成为一个热点，被越来越多的人看中。不可否认，在人民生活质量不断提高、居住条件不断改善、房地产市场正在进一步对国内外开放的情况下，房地产价格会在一定时期内保持上涨趋势，房地产理财投资的机会确实也不少。恰当的房地产理财能够为理财者带来良好的回报，但是，不合理的、不自量力的操作反而会被房地产套牢。 
房地产理财一般包括两个方面：一是涉及房地产购买行为的房地产投资理财；二是对现有的房地产现状进行适当安排的权益理财，包括适当的财务安排，这两个方面在具体操作上又存在着某些交叉。 
房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特征，理财者购买房地产后，可以期望通过转让或者出租以获取差价或者租金收益。房地产投资标的按照不同的区分标准可以有多种分类，如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等，这些分类可以适当组合并且还可以进一步进行细分。这些房地产都可以作为标的，但并不是所有的标的都适合投资。理财者应该量力而行，这里讲的“力”，不仅包括财力，还包括能力。财力的大小对所购房地产的付款方式有比较大的影响，在采取向商业银行借款购房的情况下，财力大小对所购房地产的首付款及后续还贷能力有比较大的影响；能力则包括融资和对所购房地产寻求增值或者获利的能力、房地产理财的风险承受能力等。在当前房价涨声频频的情况下，房地产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。 
二是时机风险。房地产投资的时机，或者讲房地产理财标的及其具体选择时机，是十分重要的。在重大机遇的背后，很可能就是重大挑战和风险。现在有的房地产商炒作“入世”、有些舆论炒作“投资买房”，在一定程度上推动了房地产价格上涨。随着城市土地供应制度的进一步改变，有的房地产商为了获得开发地块，在招投标市场或者拍卖市场超高价中标或者拍得土地使用权，也会抬高一些楼盘的房价。但是，我们必须意识到房地产价格的上涨，最终取决于买方或者承租方的支付能力。从投资的角度来看，如果时机选择的不好，接最后一棒的话，风险是明显的。 
三是利率和支付能力预期风险。在人民币利率管制政策下，我国目前的利率水平已处于多年来难见的低位。但是由于我们的购房贷款利率在整个贷款期限内并没有实行固定利率，随着经济的波动和利率市场政策的推行，对于某些需要较长时间进行房地产投资理财操作的贷款购房理财活动，将面临着利率波动风险，有可能增加债务负担。另外，如果对于未来长期稳定的收入来源把握不准，估计过高，没有量力而行地选择适当的贷款成数及期限，同样会造成被动，产生风险。 
在房地产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承受能力，包括财力上的和心理上的，以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。总之，以房地产理财需量力而行。 
目前，有关房地产理财方面的需求，是客户理财需求中最大的方面之一。在日本，人们经历了“土地神化”破灭、泡沫经济崩溃的惨痛历史，已经深刻认识到了理财的重要性，在进行房地产理财时，常常会寻求理财师的帮助，在理财师的帮助下理智进行投资。在我国，房地产持续上涨，理财师有义务提醒客户，在进行房地产投资时，一定要认清房地产这种特殊资产存在的风险，根据自己的风险承受能力进行投资决策。 五、有关风险与保险均衡的理财设计知识 
客户在进行理财投资时，往往会遇到以下风险： 
1． 市场风险。以股票市场为例，市场的价格波动往往会使持有的股票价格随着起伏，造成损失。除了股票以外，公司债券和其他投资性较高的投资，受这种风险影响也很大。 
2． 财务风险。投资股票或债券，会因为公司经营不善，使股票价格下跌或无法配置股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。 
3． 管理风险。它是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租，就涉及这种风险。另外，股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算，而这种风险实际上相当高。 
4． 利率风险。储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。 
5． 通货膨胀风险。有时投资，在数字上是赚到钱，但是通货膨胀率超过获利回报率的话，金钱上购买能力的损失还高于利润上的得益。要避免通胀风险吞噬你资金的购买力，你一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资项目。比如物业、股票、黄金。一般股票基金都应该在通胀时期升值。其他在组合内的现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的配置，拉上补下，仍然不致有损失。 
6． 经济大势变化风险。经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，物业、股票、收藏品、部分期货，甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候，拿着现钱和债券就更有利，而股票、物业都会跌价。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资可以减低经济循环风险。 
7． 行业风险。有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行人以专家身份也一样会因看不清楚前景而惨败。作为局外人，就更加不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业”，哪些是“夕阳行业”，才能有好的投资前景。 
8． 流动性风险。它是指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是房地产和一般私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。 
理财师为帮助客户进行合理理财，回避或转嫁风险，需要对客户的资产负债情况详细掌握。资产通常分为流动性资产，是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据；投资性资产，是指长期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据；使用性资产，是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产，以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。短期负债是指一年内应偿还的债务；长期负债是指一年以上偿还的债务。要分析一下客户个人净资产负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起理财师的注意，要建议客户适当减少一些个人债务，以免造成一定繁荣债务压力。要根据债务的偿还期限，偿还能力，尽量将债务长中短期相结合，避免将还债期集中在一起，到时无能力偿还。 
近年来，随着人们金融意识的日渐增强，各种新的投资领域不断开辟，金融市场上金融商品层出不穷，为人们手中资产的保值增值提供了可能。为了安度晚年，单纯靠国家、靠单位、靠子女来养老都是远远不够的，必须自己为自己准备一份未来的养老金。而这部分准备金是存银行、买股票、买保险、还是其他呢？对一般老百姓来说，传统的办法是存银行，然而从稳妥理财的角度讲，除储蓄外，还应该考虑买保险，它不仅具有储蓄功能，更重要的是具有保障功能，它能够实现风险的转移，当有意外事情发生时，可以向保险公司索赔，使客户不至于被突发事件压垮。 
理财是一项中长期的财务规划，强调对风险的有效控制。真正意义上的理财不仅限于人们平常所讲的省吃俭用、勤俭持家，也不简单地等同于投资回报。理财是人们对于生活的一种中长期的财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它上午根本目的是为了构建客户的安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定的。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，以及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为了帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期的规划，而不是短期行为。 
理财活动应该建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响，理财师的任务之一就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作规避和降低风险，提高收益。那些不切实际的过高期望都是理财的大忌。 
每个人都存在有意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险必须有经济上的充分准备。这时候采用投保方式回避和转移风险时必不可少的。而现在社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计。 六、有关节税理财的基础知识 
有关税金的咨询、税金申报等业务，按照税法的规定，这是税务师固有的业务，理财师不能够单独从事这些业务。因此，在进行节税理财时，理财师经常需要税务师的帮忙。理财师也要加强对税法知识的学习。 
正确掌握个人所得税得税方法也是理财的一个重要方面。以下再向您介绍一些节税方法。 
1． 工资、薪金所得。工资、薪金所得指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪，劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇有关的其他所得。此项所得节税要领是：白色收入灰色化；收入尽可能地福利化；收入保险化；收入实物化，即取得的是具体的实物；收入资本化，即到手的就是一种投资形式。 
2． 个体工商户的生产、经营所得。个体工商户的生产、经营所得是指：（1）个体工商户从事工业、手工业建筑业及其他行业生产、经营取得的所得。个体工商户或个人专营项目属于农业税（包括农业特产税，下同，牧业税征税范围并已征收了农业税、牧业税的，不再征收个人所得税）。（2）个人经政府有关部门批准，取得执照，从事办学、医疗、咨询及其他有偿服务活动取得的所得。（3）其他个人从事个体工商业生产、经营取得的所得。（4）上述个体工商户和个人取得的与经营有关的各项应税所得。此项所得的节税有：收入项目极小化节税；成本、费用扣除极大化节税；防止临界档次爬升节税， 
3． 劳务报酬所得。劳务报酬所得是指个人从事设计、装湟、安装、制图、化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、审稿、书画、雕刻、影视、录音、录象、演出、表演、广告、展览技术服务、介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务报酬的所得。此项所得节税要领是：零星服务收入灰色化；大宗服务收入分散化；每次征税的起征点节税。 
4． 利用居住天数的节税方法。个人所得税计算应在对纳税人进行所得来源地判断，所得性质判断的基础上进行，其计算步骤为：第一，计算当年居住天数；第二，计算应纳税所得额，从节税角度看，应纳税所得愈小愈好，并尽可能灰色化；第三，计算扣除限额，从节税角度看，扣除限额越大，计税依据越小；而计税依据越小，对节税越有利；第四，计算所得税金，从节税角度看，当计税依据一定的前提下，税率则是节税的关键。因此，计算所得税金时，应尽可能挂上低税率，对节税是很有利的。 七、有关财产及财产转移设计的基础知识 
我国几千年传下来的“养儿防老”的古训已根深蒂固，然而科学的经济分析表明：一个家庭的资本流向都是从父母流到子女，逆向流动是少数的，也就是说父母抚养子女付出的多，而子女回报父母的要少得多。父母们辛苦了一生，还是要将一生得积蓄留给下一代。在日本，对理财策划需求最高得是财产继承理财。据日本理财协会每年进行的理财策划情况调查结果显示，客户向理财师咨询最多的是有关财产继承与赠与方面的问题。因此，在帮助客户进行理财策划时，必须满足客户“将财产尽可能多地留给下一代”的要求。 
以上简单介绍了理财师所必备的知识结构。在具体指定理财策划时，一定会用到这些知识，并且这些还不够用，理财师还必须进行相关知识的深入学习。理财师要经常更新自己的知识系统，因为有些政策在变化，社会经济环境等也在发生变化，只有不断补充新的知识才能够满足业务上的要求。

8. 理财规划考试题

但面临居高不下的通货膨胀率，现在仍旧处于负利率时代。所以，如何做好投资，战胜通货膨胀，是每个客户都犹为关心的问题。

1、理财产品：投资期限选短不选长。

每次加息，银行都会排起长龙，客户纷纷重新转存。与之相比，银行理财产品收益率更胜一筹，特别是短期理财产品无疑优势凸显。很多银行理财产品的收益率都会随着利率的调整而变化。在数次加息的累积效应下，银行新发行的理财产品预期收益率也水涨船高，特别是一些信托产品和债券、货币市场类产品。加息周期下，客户应尽量选择投资期限比较短的理财产品，一旦加息，便于转而购买收益更高的新发产品。

2、货币市场基金：替代活期存款做为现金管理工具。

在今年物价高企、宏观调控从严、市场流动性趋紧的大背景下，相比股票型与债券型基金，货币市场基金的流动性最佳，堪比活期储蓄存款，一般2—3个工作日即可到账，且免收申赎手续费。货币市场基金主要投资于短期金融工具，如国债、金融债、央行票据、信用等级较高的企业短期融资券、银行定期存款等，投资周期短、现金比例高，能够及时把握利率变化及短期交易品种的投资机会，再加上货币基金管理人主动交易因而获得超额收益。

3、保险：投资保障两不误

收益水平能够随着利率水涨船高的分红险、万能险也是加息周期下不错的选择。

如果单论收益性，分红险、万能险可能比不上其他投资渠道，但其“保障+投资”的特性却是其他产品所无法比拟的。保险公司纷纷推出很多全新产品，在提供保障的同时，也通过各种投资渠道帮助客户抵御通货膨胀。不过由于分红险、万能险投保期限普遍较长，存在一定的流动性风险。客户务必将长期不用的闲钱拿来投资，而且最好不要中途退保，以免造成不必要的损失。

4、基金：重点关注偏股型基金。

尽管市场仍不乏结构性机会，但在加息、上调存款准备金率、资金面收紧等利空政策下，A股市场今年整体走势仍充满较大的不确定性。对于难以把握阶段性、结构性机会，操作不好股票的投资者而言，借道偏股型基金也是不错的选择。风险承受能力较弱的客户可以选择基金定投，通过定期小额将资金存入基金账户，可以分散市场风险。债券型基金对于风险承受能力较低的投资者来说，仍然是值得关注的品种。

5、黄金：核心价值在于避险。

将黄金作为投资组合的一个组成部分，有利于降低组合整体风险，提高资产配置效率。黄金作为保值避险品将在一个阶段内持续受到追捧，金价继续上涨的动能依旧存在。但是，黄金的核心价值在于规避信用风险，因为黄金不是信用资产。在个人家庭资产配置中无论是股票、基金、理财产品甚至是储蓄存款，都是信用资产。这样的结构在应对系统性风险的时候是经不起考验的，高端客户应配置10%—15%的实物黄金资产。

根据最近的行情，如果懂些金融知识的话，推荐投资贵金属。纸白银纸黄金什么的，风险小，回报高。